<\/span><\/h3>\nAqu\u00ed se explora los antecedentes de esta industria y sus tendencias hist\u00f3ricas, incluyendo las innovaciones importantes que tuvieron lugar y los individuos que las llevaron a cabo.<\/p>\n
\nAunque el cr\u00e9dito ha formado parte de la sociedad durante m\u00e1s de 3.000 a\u00f1os, la tarjeta de cr\u00e9dito evolucion\u00f3 despu\u00e9s de la Segunda Guerra Mundial a partir de las condiciones sociales, pol\u00edticas y econ\u00f3micas de los Estados Unidos. Sin embargo, el cr\u00e9dito al consumo hab\u00eda existido durante milenios, con referencias tempranas que datan de alrededor de 1750 a.C. en el antiguo C\u00f3digo Babil\u00f3nico de Hammurabi, un conjunto de leyes establecidas por el gobernante babilonio Hammurabi que se refer\u00edan al cr\u00e9dito como deuda.
\nLa tarjeta de cr\u00e9dito moderna se desarroll\u00f3 a partir de la combinaci\u00f3n de una serie de opciones de cr\u00e9dito que hab\u00edan estado disponibles durante gran parte del siglo XX. Diners Club, que comenz\u00f3 en 1950, fue la primera compa\u00f1\u00eda de tarjetas de cr\u00e9dito de este tipo. Abri\u00f3 una oficina en Canad\u00e1 en 1953, convirti\u00e9ndose en la primera compa\u00f1\u00eda internacional de tarjetas de cr\u00e9dito. Otras compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito pronto comenzaron a operar. En 1958 American Express y Carte Blanche se unieron a la industria con la introducci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito universales. Estas tarjetas no ofrec\u00edan cr\u00e9dito rotativo, en el que los titulares de las tarjetas ten\u00edan la opci\u00f3n de hacer un pago parcial y transferir el resto de la deuda al mes siguiente. En cambio, requer\u00edan el pago completo al final de cada per\u00edodo de facturaci\u00f3n. Sin embargo, a finales del decenio de 1950 y principios del de 1960, el Bank of America y el Chase Manhattan se lanzaron a la lucha, y la demanda de cr\u00e9dito renovable creci\u00f3 r\u00e1pidamente. A finales de los a\u00f1os 60, Diners Club comenz\u00f3 a perder su posici\u00f3n en la cima de la industria de las tarjetas de cr\u00e9dito. Para 1980 Citibank hab\u00eda comprado Diners Club y Carte Blanche.<\/p>\n
Las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito comenzaron a expandirse dentro de los Estados Unidos e internacionalmente durante el decenio de 1970. Las principales tarjetas de cr\u00e9dito del pa\u00eds, BankAmericard y MasterCharge, compitieron en Europa y Asia, formando acuerdos de franquicia con empresas y bancos de estas regiones. Inicialmente, MasterCharge lider\u00f3 la industria en el pa\u00eds y en el extranjero, pero la empresa fue r\u00e1pidamente superada por BankAmericard. En 1972 BankAmericard International ten\u00eda 6,2 millones de titulares de tarjetas; 15.000 afiliaciones bancarias y 250.000 acuerdos comerciales. No obstante, su presencia en Europa segu\u00eda siendo d\u00e9bil, excepto por su tarjeta Barclay en el Reino Unido. MasterCharge sobresali\u00f3 en Europa, donde tuvo una participaci\u00f3n mayoritaria en el mercado hasta que se calmaron los sentimientos negativos sobre el conflicto de los Estados Unidos en Vietnam.<\/p>\n
MasterCharge firm\u00f3 un acuerdo con EuroCard, la principal tarjeta de cr\u00e9dito europea, que ten\u00eda filiales en el Reino Unido, Alemania, Francia y Suecia. EuroCard funcionaba como una tarjeta de d\u00e9bito, retirando autom\u00e1ticamente los cargos de las cuentas de sus titulares, sin cr\u00e9dito rotativo. A mediados del decenio de 1970, BankAmericard comenz\u00f3 a superar a MasterCharge, en parte al cambiar su nombre por el de Visa, una palabra f\u00e1cilmente reconocible en todo el mundo y que ten\u00eda un car\u00e1cter internacional. Con el nuevo nombre e identidad, Visa forj\u00f3 con \u00e9xito alianzas con bancos de los principales mercados de tarjetas de cr\u00e9dito como Francia, Espa\u00f1a e Israel. En 1980 MasterCharge tambi\u00e9n adopt\u00f3 un nombre m\u00e1s global, convirti\u00e9ndose en MasterCard, y form\u00f3 acuerdos similares a Visa con bancos de todo el mundo.
\nPara 1978 la popularidad de las tarjetas de cr\u00e9dito estaba creciendo, junto con la deuda de los consumidores estadounidenses, ya que 52 millones de estadounidenses ten\u00edan al menos dos tarjetas de cr\u00e9dito. A pesar del crecimiento de la industria, las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito ten\u00edan problemas para registrar ganancias sin econom\u00edas de escala. En la d\u00e9cada de 1980, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito comenzaron a adaptarse para aumentar las ganancias. Los bancos y prestamistas se dieron cuenta de que sus beneficios aumentar\u00edan a medida que los consumidores dejaran de pagar todos sus saldos. Por lo tanto, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito comenzaron a aumentar las l\u00edneas de cr\u00e9dito de sus titulares para fomentar un uso adicional que se tradujera en grandes gastos mensuales que muchos titulares preferir\u00edan reembolsar en meses o a\u00f1os. Adem\u00e1s, se ofrecieron tarjetas a personas que se considerar\u00edan arriesgadas en \u00e9pocas de menor prosperidad econ\u00f3mica. Esta fue una estrategia exitosa para la industria, y las tarjetas de cr\u00e9dito se convirtieron en la forma m\u00e1s rentable de deuda bancaria a mediados del decenio de 1980. El aumento de los tipos de inter\u00e9s en los a\u00f1os ochenta y durante los noventa permiti\u00f3 a los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito seguir obteniendo grandes beneficios durante los a\u00f1os noventa. El inter\u00e9s del cr\u00e9dito renovable fue la fuente del 90 por ciento de todos los ingresos bancarios a mediados de la d\u00e9cada de 1990.<\/p>\n
La tarjeta de cr\u00e9dito en s\u00ed misma tambi\u00e9n evolucion\u00f3 a lo largo de la historia de la industria. Comenz\u00f3 como una placa de carga o una moneda de carga en la industria minorista, una tarjeta de papel en la industria de la gasolina, y un libro de papel en la industria universal de tarjetas de cr\u00e9dito. Con el tiempo, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito, incluidos los bancos, los minoristas y las compa\u00f1\u00edas de gasolina, adoptaron una tarjeta de pl\u00e1stico est\u00e1ndar codificada magn\u00e9ticamente. Adem\u00e1s, a medida que los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito buscaban tarjetas de cr\u00e9dito m\u00e1s seguras, algunas empresas comenzaron a incrustar im\u00e1genes de los titulares de las tarjetas y los comerciantes comenzaron a hacer coincidir la firma de la tarjeta con la firma del recibo de compra.<\/p>\n
A mediados de los a\u00f1os noventa, las transacciones con tarjeta de cr\u00e9dito representaban alrededor del 17% de todas las compras, en comparaci\u00f3n con el 11% a principios de los a\u00f1os ochenta. Las tarjetas de cr\u00e9dito dejaron de ser s\u00f3lo para emergencias y uso ocasional, y se convirtieron en una forma de pago frecuente, al igual que el efectivo o los cheques. Los titulares de las tarjetas utilizaron sus l\u00edneas de cr\u00e9dito para productos cotidianos como alimentos, gasolina y ropa a finales de los a\u00f1os 90, en lugar de s\u00f3lo para compras m\u00e1s grandes como muebles y electrodom\u00e9sticos. Esta tendencia fue el resultado de varios factores, entre ellos la proliferaci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito en todo el mundo, la mayor aceptaci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito en las empresas e instituciones de todo el mundo, las medidas de seguridad a\u00f1adidas por el sector y el crecimiento de las compras por Internet. En 1997, las compras con tarjeta de cr\u00e9dito en todo el mundo ascendieron a m\u00e1s de 1,8 billones de d\u00f3lares.<\/p>\n
En la Uni\u00f3n Europea, el uso de tarjetas de cr\u00e9dito aument\u00f3 un 18 por ciento anual a finales de la d\u00e9cada de 1990, con una expansi\u00f3n m\u00e1s r\u00e1pida en Italia, los Pa\u00edses Bajos, Suiza y Espa\u00f1a. El Reino Unido y Francia siguieron siendo los l\u00edderes generales de la Uni\u00f3n Europea, con un 30% de todas las transacciones con tarjeta de cr\u00e9dito, y Grecia registr\u00f3 el menor uso de tarjetas de cr\u00e9dito dentro de la Uni\u00f3n Europea. Los consumidores de la Uni\u00f3n Europea utilizaron las tarjetas de cr\u00e9dito unas 23 veces al a\u00f1o, en contraste con los de los Estados Unidos, que las utilizaron unas dos veces por semana. Los consumidores canadienses, en cambio, tend\u00edan a utilizar m\u00e1s las tarjetas de cr\u00e9dito, con un promedio de cuatro transacciones con tarjeta de cr\u00e9dito por semana.<\/p>\n
A finales de los a\u00f1os noventa, Visa segu\u00eda siendo la principal asociaci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito del mundo, con un volumen de compras de 1,1 billones de d\u00f3lares en todo el mundo en 1997 y un control de aproximadamente el 52% del mercado mundial. En 1996, Visa se convirti\u00f3 en la primera tarjeta de cr\u00e9dito en reportar un total de compras de m\u00e1s de 1 bill\u00f3n de d\u00f3lares. MasterCard mantuvo su posici\u00f3n en 1997 como la segunda tarjeta de cr\u00e9dito del mundo con 602.000 millones de d\u00f3lares en compras, lo que representaba el 30 por ciento del mercado.<\/p>\n
A pesar del crecimiento de la industria en todo el mundo, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito se enfrentaron a una disminuci\u00f3n de sus beneficios a mediados y finales de la d\u00e9cada de 1990. Por ejemplo, en 1996 los beneficios pasaron del 2,71% de los ingresos totales de las tarjetas de cr\u00e9dito al 2,14% en los Estados Unidos. Sin embargo, las operaciones de las tarjetas de cr\u00e9dito siguieron siendo m\u00e1s rentables que otros servicios bancarios, que arrojaron un rendimiento de s\u00f3lo el 1,86% de los activos. No obstante, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito comenzaron a buscar formas para aumentar sus beneficios e inst\u00f3 a los legisladores a que revisaran sus topes de tasas de inter\u00e9s y honorarios.<\/p>\n
El aumento del uso de tarjetas de cr\u00e9dito provoc\u00f3 un incremento de la deuda de los consumidores en todo el mundo, especialmente en los Estados Unidos, donde a mediados y finales del decenio de 1990, la deuda de los consumidores alcanz\u00f3 niveles sin precedentes. Adem\u00e1s, la Asociaci\u00f3n de Banqueros Americanos observ\u00f3 de que la morosidad de las tarjetas de cr\u00e9dito hab\u00eda alcanzado un nuevo r\u00e9cord en 1996. En consecuencia, la quiebra se convirti\u00f3 en un medio generalizado para que los consumidores descargaran su creciente deuda en los Estados Unidos, y el n\u00famero de quiebras en el pa\u00eds se dispar\u00f3. A principios de 1997, las cuentas de tarjetas de cr\u00e9dito en situaci\u00f3n de grave morosidad ascend\u00edan a 4.070 millones de d\u00f3lares, es decir, el 1,8% de toda la deuda pendiente de pago de tarjetas de cr\u00e9dito en los Estados Unidos.<\/p>\n
La mejora de las condiciones econ\u00f3micas a finales del decenio de 1990 contribuy\u00f3 a reducir el n\u00famero de quiebras en los Estados Unidos. Como resultado de ello, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito informaron de un crecimiento de los beneficios de los pr\u00e9stamos por primera vez en cinco a\u00f1os, del 17,4 por ciento en 1998 al 17,9 por ciento en 1999. Al a\u00f1o siguiente, las ganancias volvieron a crecer, alcanzando el 18,4%. El porcentaje de las ganancias de las tarjetas de cr\u00e9dito por concepto de cargos por mora y otros cargos aument\u00f3 un 33% entre 1995 y 1999, pasando del 18 al 25%. En 2000, las comisiones representaron el 28% de las ganancias, debido en parte a los tipos de inter\u00e9s m\u00e1s bajos que las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito tuvieron que ofrecer para seguir siendo competitivas. Para compensar las tasas m\u00e1s bajas, los emisores de tarjetas de cr\u00e9dito comenzaron a reducir o eliminar los per\u00edodos de gracia y a aumentar las comisiones por pagos atrasados de los cargos que exced\u00edan los l\u00edmites de cr\u00e9dito. Tambi\u00e9n comenzaron a vender servicios accesorios, como el seguro de pago m\u00ednimo, que garantiza el pago del saldo m\u00ednimo del titular de una tarjeta en caso de discapacidad.
\nEn Asia, el uso de tarjetas de cr\u00e9dito creci\u00f3 un promedio del 30% anual a finales del decenio de 1990, aunque el mercado potencial de China, de casi 1.000 millones de titulares de tarjetas, permaneci\u00f3 en gran medida sin explotar. Seg\u00fan el Financial Times, China ten\u00eda menos de 15 millones de tarjetas en circulaci\u00f3n a mediados de la d\u00e9cada de 1990. Chinatrust, con sede en Taipei, se convirti\u00f3 en el primer banco de Taiw\u00e1n en entrar en las filas de los 100 mayores emisores de tarjetas de cr\u00e9dito del mundo en 2001, despu\u00e9s de que emitiera 400 millones de tarjetas y aumentara su cuota de mercado interno al 17,65%. Seg\u00fan el Korea Herald, casi el 90% del mercado de tarjetas de cr\u00e9dito de Asia y el Pac\u00edfico qued\u00f3 sin explotar.<\/p>\n
Tambi\u00e9n se pronostic\u00f3 que el mercado de tarjetas de cr\u00e9dito en Am\u00e9rica del Sur se expandir\u00eda r\u00e1pidamente en el siglo XXI. Am\u00e9rica del Sur, encabezada por el Brasil y la Argentina, representaba unos 20.000 millones de d\u00f3lares anuales en compras con tarjeta de cr\u00e9dito a finales del decenio de 1990, y la regi\u00f3n ten\u00eda 13 millones de tarjetas en circulaci\u00f3n, divididas por igual entre Visa y MasterCard. Sin embargo, la agitaci\u00f3n econ\u00f3mica en Argentina en 2001 fren\u00f3 el potencial de este mercado en crecimiento.<\/p>\n
Las tres compa\u00f1\u00edas de tarjetas financieras m\u00e1s grandes del mundo -Visa, MasterCard y American Express- continuaron avanzando en el uso de tarjetas de d\u00e9bito, cr\u00e9dito y cargo en todo el mundo. Los pa\u00edses que alguna vez se opusieron al capitalismo, como China y Rusia, permitieron que las compa\u00f1\u00edas financieras extranjeras entraran en el mercado y establecieran sistemas de tarjetas. Estas tres compa\u00f1\u00edas informaron que sus vol\u00famenes de transacciones con tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito alcanzaron los 4,5 billones de d\u00f3lares en 2003, un aumento del 15,4 por ciento con respecto a los niveles de 2002, seg\u00fan CardForum. Esto marc\u00f3 un \u00abcambio cultural\u00bb, ya que la deuda pas\u00f3 de ser una verg\u00fcenza a ser aceptable. Sin embargo, la entrega de tarjetas a \u00abconsumidores poco sofisticados\u00bb era una grave preocupaci\u00f3n. Los dos mayores emisores de tarjetas de Turqu\u00eda, Yapi Kredi y Garants, por ejemplo, ten\u00edan una sucursal en el centro comercial de Akmerkez. En 2006 se aprob\u00f3 una ley para controlar la comercializaci\u00f3n de las tarjetas de cr\u00e9dito y limitar la aprobaci\u00f3n de las solicitudes de cr\u00e9dito con verificaciones m\u00ednimas del cr\u00e9dito. El n\u00famero de tarjetas de cr\u00e9dito en Turqu\u00eda hab\u00eda aumentado de 10.000 en 1977 a m\u00e1s de 38 millones de tarjetas en 2008.<\/p>\n
Entre 2000 y 2008, la deuda total de las tarjetas de cr\u00e9dito registr\u00f3 un aumento espectacular de m\u00e1s del 50%. Este apalancamiento excesivo de los consumidores desempe\u00f1\u00f3 un papel en la gravedad de la recesi\u00f3n y los hogares que quedaron en situaci\u00f3n de desventaja cuando estall\u00f3 la burbuja inmobiliaria. Una encuesta realizada en 2010 por la Asociaci\u00f3n de Autom\u00f3viles de Servicios Unidos (USAA) revel\u00f3 que el 90 por ciento de los encuestados planeaba utilizar dinero en efectivo para las pr\u00f3ximas compras de las fiestas, mientras que s\u00f3lo el 41 por ciento planeaba pagar con tarjetas de cr\u00e9dito.<\/p>\n
En 2012, la industria de emisi\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito en Estados Unidos val\u00eda m\u00e1s de 51.000 millones de d\u00f3lares, seg\u00fan IBISWorld. Los cuatro mayores emisores de tarjetas de cr\u00e9dito -JPMorgan Chase, Bank of America, Citigroup y American Express- ten\u00edan el 84,4 por ciento del mercado. Completando los seis primeros fueron Capital One y Discover. Estados Unidos fue el mayor mercado de tarjetas de cr\u00e9dito del mundo; los estadounidenses pose\u00edan 520 millones de tarjetas de cr\u00e9dito en 2013 con una deuda media por hogar de 15.204 d\u00f3lares.<\/p>\n
En el sector de las tarjetas de d\u00e9bito, las tres principales empresas en 2012 fueron Bank of America, Wells Fargo y Chase, que en conjunto representaron el 56 por ciento de los 1.080 millones de d\u00f3lares que se gastan anualmente con las tarjetas de d\u00e9bito. U.S. Bank y PNC completaron los cinco primeros con el 4 por ciento del mercado cada uno.<\/p>\n
La tecnolog\u00eda de las tarjetas inteligentes sigui\u00f3 avanzando en la mayor\u00eda de las \u00e1reas del mundo, excepto en los Estados Unidos, donde no se populariz\u00f3 hasta despu\u00e9s de 2014. La mayor\u00eda de los pa\u00edses europeos se ajustaban al est\u00e1ndar internacional Europay\/MasterCard\/Visa (EMV) para las tarjetas con microchips incrustados en lugar de tener una banda magn\u00e9tica. Los microchips permit\u00edan que las tarjetas fueran le\u00eddas internacionalmente con mayor privacidad y seguridad.<\/p>\n
China ten\u00eda unos 207 millones de tarjetas de cr\u00e9dito en junio de 2010, cuatro veces m\u00e1s que en 2006. En 2012 la Organizaci\u00f3n Mundial del Comercio dictamin\u00f3 que el sistema de tarjetas de pago del pa\u00eds, llamado UnionPay, era un monopolio ilegal. Seg\u00fan Justin Harper en The Telegraph, el fallo podr\u00eda causar que China \u00ababra la puerta a rega\u00f1adientes a personas como Visa, Mastercard y Amex, que tienen sus propias redes de pago y proporcionar\u00eda una dura competencia\u00bb. A\u00fan as\u00ed, en febrero de 2013, Andrew Johnson, escribiendo para Market Watch, declar\u00f3 que el crecimiento en China para las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito de EE.UU. era \u00abescurridizo\u00bb.<\/p>\n
<\/span>Condiciones Actuales de esta Industria<\/span><\/h3>\nEsta subsecci\u00f3n examina las m\u00e1s importantes tendencias y estad\u00edsticas recientes, incluidas las que tienen mayor impacto en el futuro de este sector econ\u00f3mico.<\/p>\n
<\/span>Per\u00edodo 2010-2015<\/span><\/h4>\nEn un art\u00edculo publicado el 30 de septiembre de 2014 para Banking Technology, David Bannister observ\u00f3 de que el informe de McKinsey \u00abGlobal Payments 2014\u00bb clasific\u00f3 el a\u00f1o 2013 y m\u00e1s all\u00e1 como a\u00f1os de \u00abcrecimiento robusto\u00bb de los ingresos en la industria de los pagos. El informe predijo un crecimiento anual de los ingresos del 8 por ciento hasta 2018, con un total de 2,3 billones de d\u00f3lares, seg\u00fan Bannister. De realizarse, el total de ingresos para la industria global de pagos representar\u00eda el 43 por ciento de todos los ingresos por servicios bancarios en 2018, comparado con el 34 por ciento en 2009, observ\u00f3 Bannister. De acuerdo con el art\u00edculo, el informe McKinsey pronostic\u00f3 que la regi\u00f3n de Asia y el Pac\u00edfico continuar\u00eda siendo responsable de la mayor parte de los ingresos por pagos globales, aumentando de un 40 por ciento a un 56 por ciento en el per\u00edodo 2013-2018.<\/p>\n
La previsi\u00f3n de un per\u00edodo de crecimiento sostenido se reflej\u00f3 en la edici\u00f3n de 2014 del \u00abInforme sobre los Pagos Mundiales\u00bb (WPR) de Capgemini y el Banco Real de Escocia (RBS), seg\u00fan Bannister. Seg\u00fan el an\u00e1lisis del WPR, un aumento sin precedentes de los pagos no en efectivo en los mercados en desarrollo y el creciente volumen de los pagos electr\u00f3nicos y m\u00f3viles ser\u00edan los principales factores de crecimiento de la industria. Como se cita en el art\u00edculo de Bannister, William Higgins, director general de pagos de RBS, dijo que los mercados en desarrollo, que registraron un 18,5 por ciento de crecimiento en 2012 frente al 4,5 por ciento de crecimiento de los mercados maduros ese a\u00f1o, representaban oportunidades significativas para la industria mundial de pagos. De acuerdo con el WPR, m\u00e1s del 50 por ciento del crecimiento global de los pagos no en efectivo se atribuy\u00f3 a los pa\u00edses en desarrollo, mientras que estos pa\u00edses s\u00f3lo representaron alrededor del 25,5 por ciento del tama\u00f1o del mercado con 93.000 millones de transacciones, observ\u00f3 Bannister.<\/p>\n
El WPR tambi\u00e9n identific\u00f3 a China como un mercado de pagos con un potencial no realizado. Seg\u00fan el informe, China alberga a cerca del 20 por ciento de las personas que utilizan la banca m\u00f3vil en todo el mundo. Dada su poblaci\u00f3n y su tasa de crecimiento, el WPR pronostic\u00f3 que China ten\u00eda la capacidad de superar a los Estados Unidos y la zona euro en cuanto a las transacciones no monetarias para 2018, observ\u00f3 Bannister.<\/p>\n
A medida que el uso de tabletas y tel\u00e9fonos inteligentes aumentaba entre los consumidores a mediados del decenio de 2010, el WPR determin\u00f3 que \u00e9ste era uno de los retos m\u00e1s importantes a que se enfrentaba el mercado mundial de pagos. A medida que m\u00e1s consumidores se volcaban a los pagos m\u00f3viles, WPR estim\u00f3 que dichos pagos aumentar\u00edan en un 60,8 por ciento mientras que los pagos electr\u00f3nicos disminuyeron a un 15,9 por ciento anual en 2015, seg\u00fan el art\u00edculo. En respuesta a las cambiantes tendencias de pago, WPR predijo que los bancos se ver\u00edan forzados a adaptar sus sistemas de procesamiento de pagos para apoyar la evoluci\u00f3n de los sistemas de los clientes en el per\u00edodo previo a 2018.<\/p>\n
Revisor de hechos: Marck<\/p>\n
<\/span>Los Aspectos Jur\u00eddicos de la Industria de: Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h2>\nLos aspectos jur\u00eddicos sobre tarjetas de cr\u00e9dito hacen referencia a las normas que rigen las operaciones de las empresas de esta industria. Estas normas pueden incluir una amplia gama de temas jur\u00eddicos, desde las leyes laborales hasta las preocupaciones medioambientales, los contratos, las relaciones laborales y las normas de seguridad de los trabajadores (en tarjetas de cr\u00e9dito y en otras industrias). Los sectores econ\u00f3micos var\u00edan mucho y las pol\u00edticas empresariales de cada \u00e1mbito empresarial son tan \u00fanicas como la empresa a la que se refieren. Esta referencia compacta ofrece una visi\u00f3n general de la propiedad intelectual, los contratos, la publicidad, la planificaci\u00f3n patrimonial y las cuestiones globales y regulatorias que contribuyen al campo del derecho sobre este sector (tarjetas de cr\u00e9dito).<\/p>\n
<\/span>Los Riesgos y Desaf\u00edos de la Industria de: Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h3>\nEl texto adopta un enfoque aplicado al estudio del derecho que afecta al sector (Tarjetas de Cr\u00e9dito), teniendo especialmente en cuenta el cumplimiento y la prevenci\u00f3n. Sit\u00faa las controversias internacionales que afectan a tarjetas de cr\u00e9dito en un contexto mundial, proporcionando una amplia cobertura de los riesgos y la problem\u00e1tica aplicable a este sector (tarjetas de cr\u00e9dito).<\/p>\n
<\/span>Empleo y Asuntos Laborales en Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h3>\nLas normas laborales son relevantes para cualquier organizaci\u00f3n, y las empresas de la industria sobre tarjetas de cr\u00e9dito no son una excepci\u00f3n. De hecho, en t\u00e9rminos generales, la industrializaci\u00f3n no s\u00f3lo condujo a las comodidades modernas de nuestra era tecnol\u00f3gica, sino tambi\u00e9n al surgimiento de sindicatos organizados. El empleo y las cuestiones laborales en algunos subsectores de las empresas de esta industria (tarjetas de cr\u00e9dito) son, en varios casos, particularmente importantes, dada la naturaleza a menudo m\u00e1s peligrosa del trabajo.<\/p>\n
<\/span>Accidentes Industriales en Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h3>\nOtra importante esfera de inter\u00e9s para las normas que regulan la actividad de esta industria son los accidentes. Los lugares de trabajo empresariales var\u00edan mucho seg\u00fan el sector y el desarrollo de la actividad de cada empresa. Los accidentes industriales comunes en este sector (tarjetas de cr\u00e9dito), como en muchos otros, incluyen accidentes con ca\u00edda de objetos, resbalones, tropiezos y ca\u00eddas, y posibles lesiones con maquinaria o equipo. Las lesiones por accidentes industriales, en general, suelen ser m\u00e1s graves que otras lesiones en el lugar de trabajo, dada la naturaleza del trabajo. Como resultado, las normas sobre lesiones personales son una de las principales \u00e1reas del derecho relacionadas con las normas industriales que rigen la actividad de las empresas de este \u00e1mbito (tarjetas de cr\u00e9dito) y otros.<\/p>\n
<\/span>Las Condiciones de Seguridad en el Trabajo en Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h3>\nEn el derecho comparado, la mayor\u00eda de pa\u00edses cuentan con un organismo encargado de supervisar las condiciones de seguridad en el lugar de trabajo, incluido las actividades laborales en este sector industrial (tarjetas de cr\u00e9dito). Entre los problemas comunes, en funci\u00f3n de los pa\u00edses y el tama\u00f1o de las empresas, se incluyen los peligros de comunicaci\u00f3n, la falta de protecci\u00f3n, el dise\u00f1o el\u00e9ctrico deficiente, y el uso inadecuado o sin licencia de ciertos activos empresariales.<\/p>\n
<\/span>Otras \u00c1reas del Derecho que Afectan este Sector (Tarjetas de Cr\u00e9dito)<\/span><\/h3>\nComo en cualquier industria, hay muchas otras \u00e1reas de preocupaci\u00f3n legal para los que est\u00e1n en el sector de tarjetas de cr\u00e9dito. Estas pueden incluir la contrataci\u00f3n laboral y empresarial, cuestiones inmobiliarias, transporte y distribuci\u00f3n, preocupaciones medioambientales y muchas otras. Este texto proporciona un an\u00e1lisis sistem\u00e1tico del derecho y la pr\u00e1ctica de las normas y la regulaci\u00f3n que afecta a Tarjetas de Cr\u00e9dito.<\/p>\n
<\/span>Segmentaci\u00f3n Empresarial y Geogr\u00e1fica de Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/span><\/h2>\n<\/span>Principales Actores del Sector<\/span><\/h3>\nSe ofrece una breve descripci\u00f3n de las principales empresas, incluyendo las ventas anuales recientes, notas hist\u00f3ricas y especialidades dentro de este sector econ\u00f3mico.<\/p>\n
\nAsociaciones de tarjetas.
\nVisa. En 2014, 2.300 millones de tarjetas Visa estaban en uso. Los ingresos netos aumentaron un 8 por ciento hasta los 12.700 millones de d\u00f3lares desde los 11.800 millones de d\u00f3lares registrados en 2013, seg\u00fan el informe anual de la empresa para 2014. Visa observ\u00f3 que los ingresos netos ajustados aumentaron un 15 por ciento hasta los 5.700 millones de d\u00f3lares en 2014 desde los 5.000 millones de d\u00f3lares en 2013. El volumen total alcanz\u00f3 los 7,3 billones de d\u00f3lares en 2014. Ese a\u00f1o, Visa emple\u00f3 a unas 9.500 personas en todo el mundo.<\/p>\n
MasterCard International Inc. MasterCard report\u00f3 ingresos netos de 9.500 millones de d\u00f3lares en su informe anual de 2014, un 14% m\u00e1s que los 8.300 millones de d\u00f3lares reportados en 2013. Se obtuvieron ganancias del 16 por ciento en el crecimiento de los ingresos netos, con 3.600 millones de d\u00f3lares reportados en 2014 en comparaci\u00f3n con 3.100 millones de d\u00f3lares en 2013. En 2014 MasterCard emple\u00f3 a 10.300 personas en todo el mundo.<\/p>\n
American Express Company. En 2014 American Express anunci\u00f3 el fin de su asociaci\u00f3n de 16 a\u00f1os de duraci\u00f3n con el club de almacenes de miembros de Costco en Estados Unidos, alegando que no pod\u00eda llegar a un acuerdo con t\u00e9rminos econ\u00f3micos que valieran la pena, seg\u00fan el informe anual de la compa\u00f1\u00eda para 2014. El acuerdo, que inclu\u00eda una tarjeta de cr\u00e9dito cobranded, hab\u00eda posicionado a American Express como la \u00fanica tarjeta de cr\u00e9dito aceptada en los almacenes de Costco. La asociaci\u00f3n expiraba el 31 de marzo de 2016. Con cerca del 30 por ciento de las compras realizadas con tarjetas cobranded, American Express mantuvo las relaciones que consideraba beneficiosas y renov\u00f3 las asociaciones con Delta, Starwood y Cathay Pacific en 2014.<\/p>\n
En el informe anual de 2014, la compa\u00f1\u00eda dijo que el gasto anual de los miembros de la tarjeta aument\u00f3 un 7% en 2014 y super\u00f3 el bill\u00f3n de d\u00f3lares por primera vez en su historia. American Express report\u00f3 un total de ingresos netos de 34.300 millones de d\u00f3lares, lo que representa un aumento del 4 por ciento sobre el total de 33 d\u00f3lares citado en 2013. En 2014 American Express reclam\u00f3 112,2 millones de tarjetas, un aumento de 5 millones desde 2013. La compa\u00f1\u00eda emple\u00f3 a 63.000 personas en 2014.<\/p>\n
JCB International Co. Ltd. Establecida en 1961, JCB (Japan Credit Bureau) lanz\u00f3 una tarjeta de cr\u00e9dito para consumidores en los Estados Unidos en 1993. Es la \u00fanica marca de pago internacional con sede en Jap\u00f3n. JCB sigui\u00f3 siendo l\u00edder en la industria japonesa de tarjetas de cr\u00e9dito en 2010, con unas ventas anuales de 67.900 millones de d\u00f3lares. La empresa ten\u00eda 59,8 millones de titulares de tarjetas, y sus tarjetas fueron aceptadas por 13 millones de comerciantes en 190 pa\u00edses y territorios. En 2015 la tarjeta JCB hab\u00eda crecido hasta incluir 86 millones de titulares y era aceptada por 27,5 millones de comerciantes en todo el mundo, incluidos 5,5 millones en los Estados Unidos. En 2014 JCB report\u00f3 ingresos netos de 2.300 millones de d\u00f3lares y emple\u00f3 a 3.961 personas en todo el mundo, seg\u00fan el sitio web de la compa\u00f1\u00eda.<\/p>\n
<\/span>Pa\u00edses Destacados en este Sector<\/span><\/h3>\nEsta parte describe y proporciona res\u00famenes espec\u00edficos de esta industria econ\u00f3mica en los pa\u00edses que se han seleccionado.<\/p>\n
\nLos Estados Unidos. Seg\u00fan las estad\u00edsticas comunicadas por Tamara Holmes y Yasmin Ghahremani para CreditCards.com , el total de la deuda pendiente de pago de los consumidores ascend\u00eda a 3,34 billones de d\u00f3lares en febrero de 2015, seg\u00fan datos compilados por la Reserva Federal de los Estados Unidos. La cantidad inclu\u00eda pr\u00e9stamos para autom\u00f3viles, pr\u00e9stamos para estudiantes y deuda rotativa, pero no hipotecas. El total de la deuda rotativa pendiente, que consiste principalmente en saldos de tarjetas de cr\u00e9dito, ascend\u00eda a 884.800 millones de d\u00f3lares en enero de 2015, seg\u00fan el art\u00edculo. Sin embargo, los datos de la Asociaci\u00f3n Nacional de Asesoramiento Crediticio mostraron que la proporci\u00f3n de estadounidenses que arrastran la deuda de tarjetas de cr\u00e9dito de mes a mes disminuy\u00f3 de manera constante de 44 por ciento en 2009 a 34 por ciento en 2014, seg\u00fan el art\u00edculo.<\/p>\n
En 2015, la industria de pagos de EE.UU. se someti\u00f3 a una revisi\u00f3n de hardware, ya que los bancos lanzaron nuevas tarjetas EMV para reemplazar las tradicionales tarjetas de banda magn\u00e9tica, seg\u00fan un art\u00edculo del 21 de enero de 2015, escrito por Chris Kissel para Bankrate.com . Las tarjetas EMV, que est\u00e1n equipadas con un chip de computadora incorporado, ayudan a reducir la incidencia de violaciones de datos en los comercios. Aunque las tarjetas se introdujeron por primera vez en Francia en 1992, los Estados Unidos siguieron siendo una de las \u00faltimas naciones industrializadas en implementar la tecnolog\u00eda. Las regulaciones de la industria exig\u00edan a los minoristas que cambiaran a procesadores de tarjetas de cr\u00e9dito EMV para octubre de 2015, seg\u00fan el art\u00edculo.<\/p>\n
El Reino Unido. En un art\u00edculo publicado en The Guardian el 25 de noviembre de 2014, Jennifer Rankin observ\u00f3 que el mercado de tarjetas de cr\u00e9dito del Reino Unido era el mayor de Europa, con un valor de 224.000 millones de d\u00f3lares. Seg\u00fan el art\u00edculo, 30 millones de personas en el pa\u00eds pose\u00edan tarjetas de cr\u00e9dito y compart\u00edan una deuda total de 90.000 millones de d\u00f3lares. Seg\u00fan Rankin, Christopher Woolard, director de pol\u00edtica, riesgo e investigaci\u00f3n de la Autoridad de Conducta Financiera, dijo que alrededor del 70 por ciento de todas las tarjetas de cr\u00e9dito en Europa eran propiedad de consumidores del Reino Unido.<\/p>\n
Francia. Entre 2009 y 2013, la industria francesa de tarjetas de cr\u00e9dito aument\u00f3 a una CAGR de 3,20 por ciento hasta 2013, seg\u00fan un an\u00e1lisis publicado el 18 de marzo de 2014 por Timetric. Las tarjetas de prepago y de d\u00e9bito fueron los principales impulsores del crecimiento de la industria durante ese per\u00edodo, mientras que las tarjetas de cr\u00e9dito y de d\u00e9bito experimentaron un descenso. Seg\u00fan el informe, las tarjetas de prepago aumentaron a una CAGR de 6,84 por ciento, mientras que las tarjetas de d\u00e9bito lo hicieron a una CAGR de 5,95 por ciento. Se predijo un crecimiento continuo, con las tarjetas de d\u00e9bito alcanzando una CAGR del 5,13 por ciento entre 2014 y 2018, y las tarjetas de prepago registrando una CAGR del 3,99 por ciento durante el mismo per\u00edodo. Los analistas pronostican m\u00e1s descensos en el segmento de las tarjetas de cr\u00e9dito, con una CAGR prevista del -1,21 por ciento hasta 2018.
\nJap\u00f3n. Seg\u00fan un art\u00edculo publicado el 2 de marzo de 2015 en el Nikkei Asian Review, el Ministerio de Econom\u00eda, Comercio e Industria observ\u00f3 que los consumidores japoneses aumentaron el uso de tarjetas de cr\u00e9dito en un 10 por ciento en 2014, alcanzando los 352.000 millones de d\u00f3lares estadounidenses. Cerca del 14 por ciento del gasto de los hogares en Jap\u00f3n se realiz\u00f3 con tarjetas de cr\u00e9dito, seg\u00fan el informe. El art\u00edculo atribuy\u00f3 parte del aumento de uso a los consumidores deseosos de acumular puntos de premio, lo que dio lugar a que m\u00e1s consumidores utilizaran las tarjetas de cr\u00e9dito incluso para compras nominales.<\/p>\n
Corea del Sur. Aunque la econom\u00eda de Corea del Sur ocupa el cuarto lugar en Asia, por detr\u00e1s de China, Jap\u00f3n e India, sus consumidores tienen m\u00e1s probabilidades de poseer y utilizar tarjetas de cr\u00e9dito que otros en todo el mundo, seg\u00fan un art\u00edculo de Sarah Jones para Luxury Daily del 27 de junio de 2014. Con la mayor penetraci\u00f3n de tarjetas de cr\u00e9dito en el mundo, el surcoreano promedio pose\u00eda cinco tarjetas de cr\u00e9dito, en comparaci\u00f3n con el promedio de dos en los Estados Unidos. Los surcoreanos tambi\u00e9n ten\u00edan m\u00e1s probabilidades de usar sus tarjetas de cr\u00e9dito que los de otros pa\u00edses, con un promedio de 129,7 transacciones de tarjetas de cr\u00e9dito al a\u00f1o frente a 77,9 transacciones en los Estados Unidos, seg\u00fan el informe. Con una velocidad de Internet que el pa\u00eds afirmaba ser la m\u00e1s r\u00e1pida del mundo, y el 80 por ciento de su poblaci\u00f3n en l\u00ednea, las ventas de comercio electr\u00f3nico se posicionaron para alcanzar los 25.300 millones de d\u00f3lares en 2017.<\/p>\n
Revisor de hechos: Marck<\/p>\n
<\/span>Recursos<\/span><\/h2>\n<\/span>V\u00e9ase Tambi\u00e9n<\/span><\/h3>\n\n- Esquema de la Tecnolog\u00eda de las Principales Industrias<\/li>\n
- Estudios Econ\u00f3micos Sectoriales<\/li>\n
- Tarjetas de Cr\u00e9dito<\/li>\n
- Sector de Pr\u00e9stamo<\/li>\n
- Sector Secundario<\/li>\n
- Sector Terciario<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
Perfil Investigaci\u00f3n Industrial > Sectores Econ\u00f3micos > Sector Financiero, Sector Asegurador > Tarjetas de Cr\u00e9dito. Sector: Tarjetas de Cr\u00e9dito Traducci\u00f3n al Ingl\u00e9s Traductor: Tarjetas de Cr\u00e9dito se traduce en ingl\u00e9s de la siguiente forma: Credit Cards. C\u00f3digos de Clasificaci\u00f3n […]<\/p>\n","protected":false},"author":110,"featured_media":0,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[7],"tags":[40,47,8,9,3,4,5],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1568"}],"collection":[{"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/users\/110"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1568"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1568\/revisions"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1568"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1568"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/sectores.chamberly.org\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1568"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}